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人生的第一个10万,该如何理财?

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罗田114 发表于 2020-11-25 14:17:16 | 显示全部楼层 |阅读模式
罗田114 2020-11-25 14:17:16 60 0 显示全部楼层


看到标题点进来,想必你也想知道这个问题的答案,说不定你手上正好有10万块,正愁不知道放哪好。

对于我们普通人来说,对财富真正深切的认知一般从踏入社会工作开始的,而对理财开始感兴趣,就是手上已经攒下了一定的积蓄。

而这个积蓄的门槛通常在10万元左右,买房吧不够首付,躺在银行卡上又怕贬值,特别是对于工作三年左右的后浪来说,也算得上是人生的【第一桶金】。

那么,手握10万块到底该怎么理财,我们继续往下说。


你可能会说有钱在手,理财还不简单吗?去银行让理财经理直接推荐产品呢,然后选个收益高的给钱就完事了。

呃……还真不是这么简单,严格来说上面所说的只是理财中投资的部分。

问一个简单而扎心的问题:如果你突然失业了或者发生什么意外急需用钱,而这10万块却买了定期理财,你该怎么办呢?

这就是很多人在投资之前容易忽视的问题:钱都拿去投资了,自己的生活发生风险怎么办?

所以,在拥有一定积蓄投资之前,你至少要做好两件事:

第一是留足日常消费的现金流。

按照3-6个月的日常开销来计算,既能确保正常的生活水平,也能应对突发的意外情况。

比如你每个月日常开销3000元,那么至少留足9000元,这笔钱可以放在随存随取低风险的产品中,比如余额宝这样的货币基金。

第二给自己配齐必要的保险。

很多人抗拒保险,但从没认真想过,如果自己真的碰上什么意外或者大病,该怎么办?

现在你手上已经有10万块了,不必再听天由命光脚的不怕穿鞋,可以通过保险来转移未来不确定的风险,你完全值得更好的生活。

特别是有些打工人可能连社保都没有,别说大病,就是普通疾病,有没有社保,这里面就差着大几百甚至上千的费用,更应该想办法补足社保。

当然,有社保也要配置商业保险,因为在严重的意外和大病面前,社保是不够用的,商业保险才能解决你的后顾之忧。

而且,保险也并没有你想象的那么贵,配齐适合自己的重疾险、寿险、医疗险和意外险,一年支出的费用也不到年收入的10%。

说到底,日常现金流和保险同样是理财的一部分,做好了这两个准备,我们接下来才能讨论投资的部分。


在讨论具体的投资产品之前,你还需要问自己两个问题:

这笔钱什么时候需要用?

我的收益目标是多少?

第一个问题很容易理解,投资任何理财产品,都要考虑期限长短,中间能不能赎回。

而对于自己来说,这笔钱将来可能有其他用途,只是目前希望通过投资赚点利息。

比如说你等着买新款的苹果手机,或是过几年作为买车甚至买房的首付。

那么,你自己心里就要像清楚这笔钱什么时候需要用,现在拿去投资的时间有多长,而时间的多少决定了你适合投资什么样的理财产品。

如果时间比较短不到一年,那么权益类的投资比如股票就不适合,因为股票每天都在波动,无法判断短期涨跌,等到要用钱的时候发现还亏钱了,那就得不偿失,这时候选择固定收益类的投资比如银行理财就更合适。

再来说第二个问题,收益目标定多少合适?

其实,这个问题正确的问法应该是:什么样的投资产品能够满足自己的收益目标?

很多人对投资产品收益率没有概念,张口就想一年能赚50%甚至更多,这样盲目追求高收益是很容易被骗的,因为市面上主流的投资产品收益率很难达到。

以银行理财为代表的固定收益类投资,平均年化收益率目前在4%左右,也就是说你不想冒什么风险,安安稳稳赚点收益,那么4%才是合理预期。

以股票为代表的权益类投资,参考A股主要指数成立以来的年化收益率,平均长期年化收益率大概在8%,至于具体你能赚多少还是亏多少,要看个人的投资能力。

现在你知道了主流投资产品的年化收益率,但是具体该怎么投,你肯定还有疑问:

如果全部都买银行理财,收益确实比较低而且未来越来越低,感觉很不划算;

如果全部拿去炒股,自己完全没有经验,不说多高收益,就是8%的平均收益也未必能到手。

那该怎么办呢?


有句话叫:小孩子才做选择题,成年人全都要。在投资具体产品时,也是一样。

在留足现金流和配齐必要的保险后,拿去投资的钱中,一大部分买低风险的银行理财,追求长期稳健保值,一小部分尝试权益类投资,可以先从门槛低至100元起投的基金开始。

而在基金投资中,指数基金是一个很好的起点,投资逻辑相对简单,加上定投平滑市场波动带来的情绪波动,逐渐找到理性的投资心态和方法。

从长远来看,普通人想要获取较为满意的投资回报,坚持基金定投是最合适的投资方式,长期来看实现年化收益10%以上并不难。

当你熟练掌握基金投资方法之后,再去尝试更为激进的股票投资,也更为稳妥。

说到这里,不知道你有没有发现:虽然没有涉及任何具体的理财产品,但是关于人生的第一个10万该怎么理财的思路已经基本分享完了。

让我们最后再回顾一下:

当你去理财的时候,首先要考虑自己的日常现金流和保险保障是否组合,手头至少要留出3个月的日常消费现金流,可以放在余额宝这样的货币基金中,同时配齐基本的重疾险、寿险、医疗险和意外险,解决后顾之忧。

在投资具体产品之前,你要想清楚投资的钱什么时候需要用,以及自己的收益目标是多少。

在投资产品的资金分配上,可以将大部分比如6成的钱放在低风险的银行理财类产品中,通过年化收益4%的回报,实现长期安全保值;再将剩下4成的钱尝试指数基金定投,去追求长期年化收益10%以上的回报。

这样的理财思路适合绝大部分普通人,本质上市提供了一个长期而安全的财富增值方式,尤其在掌握正确的投资方法之后,财富增值的速度会超乎你的预期。

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