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如何树立健全的家庭理财观念?

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罗田114 发表于 2020-11-25 14:14:38 | 显示全部楼层 |阅读模式
罗田114 2020-11-25 14:14:38 58 0 显示全部楼层
  本文为雪球用户@忆西风于雪球直播间路演实录:

  大家好,我是雪球用户忆西风,今天我讲的主题是《如何树立健全的家庭理财观》。可能有人觉得很奇怪,雪球是一个谈论股票的地方,大家都是冲着高收益来的,你讲理财观念,有人听吗?我先分享一则今年发生在身边的真实的小故事,大家就知道我为什么要讲今天这个主题了。

  故事发生在疫情初期,我这朋友是在教育培训机构教钢琴的,需要在不同的城市不同的培训机构授课,但由于当时全民隔离在家,学生无法上课,老师也无法到处流动,钢琴课又无法线上培训,所以我这朋友一下子处于“失业”的状态,现金流几乎断了。而他的老婆在这个节骨眼上怀孕了,宝宝会在今年出生,急需用钱。这还不是最糟糕的,最糟糕的是,我这朋友居然没有存款!一个准爸爸,居然没有存款!当他告诉我的时候,我整个人都惊呆了。我特意看了一下当时的聊天记录,他说他今年30岁了,在这个三十而立的时候,他只有区区2万元的存款,每个月背负着3700元的房贷,现在因为疫情和老婆怀孕,感觉生活压力很大,希望可以请教我如何理财,来缓解自己的经济压力。我当时根据他的实际情况,给了他三句话:赚钱是第一位,存钱是第二位,理财是第三位。他想通过理财来解决生活的经济困境,已经是几乎不可能了,只要马上出去找工作,做兼职,多赚点工资,才能在当时的情况下,让他生存下去。考虑到他30岁只有2万存款,可以肯定几乎是属于月光族,所以存钱,对他来说是第二重要的事情,如果存不下钱,那么将来还会遇到此类困境。等他有了工作、有了存款,自然而然就会过渡到理财这个第三阶段了。几个月过去了,没想到在7月14日,他突然联系我,问我能不能买股票,他说终于存下5万元了,我当时有点小生气,直接丢给他一句话“你别瞎折腾,你输不起”,话说得可能不太好听,但是真的有点恨铁不成钢的感觉,这5万是他唯一的存款,我毛估估他的小孩9月份就要出生了,这会把所有的存款5万丢进去,他们家以后日子还过不过了。最后,在他发了一个“嗯”的表情包结束了聊天,不知道我有没有成功劝阻他,最近跌得比较厉害,我真心希望当时他听了我的劝阻,而不是背着我偷偷去买了股票。

  所以我觉得,当我们大家都在雪球上讨论牛市、谈论股票,大谈财富密码的时候,更需要有一个人站出来,波波冷水,讲讲正确理财观,这一波行情,有太多的新人杀入股市,但是在我看来,他们目前并没有做好充分的准备,股市岂是想来就来、想走就走的地方,你想在股市捞一笔闪人,但往往股市把你一把套住,一套就是几年、十几年、甚至是一辈子。所以我认为,股市不是不可以投资,但在投资股市以前,首先得树立一个健全的家庭理财观,在确保了各项生活保障以后,才可以拿一部分长期闲置的钱来投资股市。

  以上是我本次直播的第一部分内容,为什么牛市里不讲股票,反而讲健全的家庭理财观?

  接下去讲第二部分内容,常见的理财误区有哪些?

  误区1:钱是赚出来的,不是省出来的。

  我是反对这个观点的,钱不仅是赚出来的,也是省出来的。如果一个人收入虽然很高,但是他的物质欲望也非常强大,把赚来的人都花光了。那他的财务状况依然可能非常糟糕。何况人的精力、能力会随着年龄的增长,慢慢达到一个巅峰,然后就慢慢开始走下坡路,赚钱能力也止步不前,甚至也跟着一起下滑,但放大的物质欲望却无法有效控制,财务状况越来越糟,这样的例子很多,许多明星就是这样败落的。

  所以我认为,我们必须开源节流,不仅要努力提高自己的赚钱能力,也在控制住自己的物质欲望,将一部分收入节省下来,买入可以产生现金流的资产,积少成多,聚沙成塔。罗马不是一日建成的。

  至于如何开源,则需要根据每个人不同的情况而定,有的人可以依靠加班加点来升职加薪,有的人则可以通过努力销售获得提成,有的人可以去兼职,开滴滴、送外卖、摆地摊,都是一种开源增加收入的方法。

  至于节流,则需要依靠每个人的意志力,消费是一件令人心旷神怡的事情,买买买,令人愉悦,但是每次满足了消费的冲动和欲望以后,往往又会后悔,大呼要剁手,这样的情况双11、618比比皆是。

  误区2:本金少,无钱可理,等我将来有钱了再理财。

  我觉得在中国,大部分人,除非是富二代,否则大部人都是差不多,都是白手起家,依靠工作收入,一点点日积月累的。如果能从祖辈那里获得一笔资金,实属好运。但我们不能抱着侥幸的幻想,期待不劳而获,更应该脚踏实地的去工作,去存钱,去理财。

  有的人觉得,理财是需要有一笔钱才需要去理,像自己没钱的话,根本不需要理财。这样的观点,大错特错,其实存钱,本身就是一种理财的方式。万事开头难,如果你不跨出这第一步,不存下第一笔钱,可能永远都无法开始理财之路,毕竟一笔钱,不会无缘无故从天上掉下来。何况,从零开始,一点一滴,先从把工资存入余额宝开始,等积累几千、几万的时候,去存银行买入收益高于余额宝的理财,看着自己的财富,从0开始慢慢增长,也是一种成就。

  误区3:跃级理财,打理自己无法把控的资金量。

  像打游戏一样,游戏角色都是从1级慢慢打怪升级起来的,如果是自己亲力亲为练到满级的,那么一定对这个游戏角色和职业很了解,操作起来打怪或PK也很厉害。但如果你是人民币玩家,直接从别的玩家手上买来一个满级的帐号,那么你很可能对这个角色、这个职业的理解不深,操作生疏,PK起来也发挥不出这个角色原有的实力。

  理财也是一个道理。因为初期资金量小,理财知识比较匮乏,所以刚开始接触到的理财比较单一,收率益低,风险也低。比如银行理财,余额宝等。随着工作收入的提高,以及日积月累,资金量也逐渐多了起来,这个时候。银行理财、余额宝的收益率已经无法满足你,你希望可以获得更高的收益率,这个时候,你可能通过学习,了解到债券基金,债券基金的收益率长期来看一般是高于银行理财和余额宝的,但却多了个短期净值波动的风险,由于债券基金的净值是波动的,所以可能会导致阶段性的浮亏,有些人可能觉得有风险,这个风险在我看来是忽略不计的,但对于一些新手来说,可能需要花一些时间去适应,有些人最后适应了,就顺利过渡到这个阶段。而有些人克服不了这个债券基金净值波动的风险,就可能永远止步于余额宝、银行理财这个阶段。

  成功跨越到债券基金这个阶段后,长期收益得到了一个提升,随着工作收入的结余再投入,以及债券基金本身的投资收益,投资者的财富会越积越多,当积累到一定程度,有些人可能希望更上一层楼,进入下一个阶段,那就是股市。

  投资股市,可以亲自交易操作个股,也可以将资金交给专家,投资指数基金或优秀的主动性基金。但不管怎样,投资者肯定又要开始学习新的投资知识,重新去克服波动比债券基金更大的股市。今天主要讲理财观,所以更进一步的如何投资股市我就不深入去讲了。

  这个理财小白成长为理财高手,势必是一个学习的过程,一个资本从无到有、从小到大的过程,是循序渐进,一步一脚印的。可惜很多人都喜欢越级打怪,挑战自己的极限。笔者的一个同事,在2015年的牛市中,因为牛市鸡犬升天,小资金做得如鱼得水,后来问父母讨要了200万杀进股市,这个资金量根本不是他当时可以把控的,加上牛市是最容易让人膨胀和亏钱的,最后的结果,不用我多说,大家也能猜到。

  第二部分,3个常见的理财误区就讲到这里。下面讲本次直播的第三部分,一个家庭健康的财务状况应该有四个账户,分别是哪四个账户呢?

  1、现金帐户。永远持有一部分现金在身边或者在银行里,就像空气对于人,水对于鱼的关系一样,非常重要。有人觉得,我每个月都会发工资,身边留那么多现金干嘛?其实这部分现金留在身边,不仅仅是用来生活,更多的是用于应对突发情况的。如果说“吃喝拉撒”仅仅靠每月的工资就够了,那么“生老病死”往往需要更多的钱,又比如今年的黑天鹅,很多人因为疫情突然失业或者被减薪,现金流的压力骤然增加,然而生活中的一些必要开支如房贷、小孩学费等,却并没有减少,这个时候,如果身边备一些现金,就可以顺利度过难关了,或者可以有足够的时间去想办法解决这个困难。

  千万不要像我开头说的那个朋友那样,身上只有2万元的积蓄,同时遭遇了疫情减薪和老婆怀孕。那么,我们身边备多少现金足够了呢?一般的理财资料,喜欢直接丢一个数据,比如我最新看到的一篇文章,写的数据是资产的10%或者3-6个月的家庭支出,我觉得10%就很笼统,一个有钱人留10%的现金,那就留得太多了,而如果一个生活比较艰难的人留10%的现金,又太少了,遇到关键时刻,可能这10%的现金,根本起不到太大作用。而第二个标准留3-6个月的家庭支持,虽然我觉得比10%要合理得多,但是也要具体问题具体分析,不同的人,标准还是不同。如果每个月收入比较高的,再配合3-6个月的现金,我觉得差不多了。但是如果收入比较少的,我觉得应该留更多的现金在身边,让自己有安全感。所以身边到底应该留多少现金,没有人可以给人定一个标准,关键还是需要自己来分析,既要保证能够应对大部分的突发状况,要有使自己有安全感。

  2、保险保障帐户。这个账户,说穿了,就是给家庭成员配备必要的保障型保险,这里说的保险不是那种存多少钱,到期可以领多少钱的年金险、万能险、分红险。而是纯保障型的意外险+重疾险+健康险+寿险。那么一个家庭每年花在保险上的钱,应该多少呢?这个在业内一直有一个标准,那就是家庭年收入的10%。为什么是年收入的10%呢?因为一个人的收入越高,如果这个人丧失了劳动能力,没有了收入,那么如果他想保证之前的生活水平不会大幅下降,所需要的保障就越高,缴纳的保费自然就越高。

  基本上,平均测算下来,我们普通家庭年收入的10%就已经可以获得很好的保障了,当然,我也见过很多人,会买更多的保险,给自己更多的保障,这个就像刚才说的现金账户一样,给自己安全感。但是我还是不太建议配置超过家庭年收入10%的保障型保险,注意,我这里说的是保障型保险。如果是投资小白或者理财新手,不想通过学习去提升自己,或者不贪心,不贪图高收益,觉得安全性第一的话,保险公司的很多年金险、万能险、分红险,也是一个不错的选择。

  3、固收帐户。所谓固收,是指固定收益产品,可以获取稳定的固定收益,比如银行理财、国债、企业债、债券基金、可转债等,这些都属于固收产品,但不仅限于这些。

  固收给的人印象是收益率比余额宝、银行定期存款高,风险也比较可控,比较安全的一类产品。但和现金账户相比,还是有一点区别的,那就是流动性略差、收益率有波动。余额宝的流动性可以做到T+0,但收益率已经跌破2%了。银行理财的收益率大概可以达到4%左右,但是往往需要存上半年或一年,一般时间越久收益率越高。至于国债、企业债、可转债等基金,长期收益率比银行理财还要高,但是有2个缺点,那就是需要长期持有,而且短期净值有波动,可能会造成短期或中期出现浮亏,这对于很多旱涝保收的理财新手来说,可能是一件很难接受的事情。但如果能够克服净值波动、短期浮亏的心理障碍,那么债券基金,绝对是你的一大理财利器。

  4、权益帐户。权益类投资一般通常指的就是股市,衍生出去还有股票型基金、期货、期权等,现在资本市场开放了,我们还能投资港股、美股,乃至全世界的股票。但并不是选择越多,我们的收益就越高,反而到处充满了诱惑、充满了危机。

  所以这也是为什么要把权益账户放在最后讲呢,因为权益类投资的风险太大,很多人是无法驾驭的,大家一定听说过这么一句话,在股市中一盈二平七亏,只有10%的人可以获利,真的很残酷。

  所以今天我也不想教大家怎么去做股票投资,我来教大家一招如何一步到位,在跨入第四阶段权益类投资的时候,就先站在那10%盈利的人群中,不管赚多赚少,先成为那10%的胜利者。方法很简单,但人往往会把简单的事情复杂化,贪图更高的收益,最终沦为那90%的失败者。这个方法就是借助基金来参与股市。

  对于理财新人来说,投资基金,远比直接交易股票,简单得多,胜率也更高。对于理财新人来说,从零开始的话,可以从定投指数基金开始,比如沪深300指数,这个过程是需要长期坚持,才能体现出基金定投的威力。而且这个方法,非常适合普通家庭,因为普通家庭,都是靠工资收入生活的,每月的工资,扣除必要的生活开支,剩余的钱,可以存入现金账户、固收账户,这个时候,可能已经不剩下多少了,但是别看不起这些剩下的小钱,小几百、小几千也是可以参与基金定投的,初期,我建议大家根据自己的财务状况,可以设定每月基金定投的一个数额,尽量保证每个月的定投金额固定,500也可以,1000也可以,根据每个人的实际情况而定,随着收入的提高,每个月基金定投的金额也可以慢慢提高。

  笔者从上班第一个月开始,最初每个月基金定投的金额只有200元,后来慢慢提高到500、1000,直到前几年,每个月让老婆定投6000元,钱就这么越存越多,随着沪深300指数的慢牛,资产也稳步增长。定投沪深300指数基金,无法让人一夜爆发,也非常枯燥乏味,但它却能养成一个人存钱的习惯,积少成多、聚沙成塔,日积月累,你就能看到这些小钱的威力。

  当然,除了可以定投沪深300指数以外,还有许多优秀的宽基或者主动型基金可以定投,但大家一般还是比较喜欢推荐沪深300指数,因为这指数代表着国内比较优秀的300家公司,不太容易出错。不过随着大家的自我学习,自我提高,以及每月定投的金额越来越多,也可以定投其它优秀的基金。

  记住一个初心,权益类账户,不是让你拿钱去资本市场赌博,而是让你的这部分资产,获得比债券更高收益的增值保值。不忘初心,方得始终。

  最后还有一点时间,我讲一讲保险保障账户,因为我发现很多人对于如何购买保险,一头雾水,就算明白了我刚才说的要有一个保障账户,给全家配备保险,可能也不知道该买些什么。

  我先申明一下利益相关,本人不是保险代理人,所以在下面的直播中如果出现一些产品名称,并不是广告,我也尽量不去涉及到保险公司的具体产品。

  说到保险,在场的各位,肯定都有,因为社保、医保,失业金都属于保险,但我们平时说的保险往往是指保险公司销售的商业保险,那为什么有了国家的社保、医保,为何还需要商业险呢?因为不够呀!医保里的那些钱,看看感冒和小毛小病或许还够,但稍微大一点的毛病,医保就真的不够了,而且医保有很多限制。笔者是深有感触,我在2018年以前,医保卡几乎不用,卡里有很多钱,但是2018年生了一场病,医保卡里的钱直接用个精光,而且我的病比较严重,很多药是自费药,不能使用医保报销,那会经济压力有点大。所以在场的各位没有这种感受,那么就要恭喜你,说明你身体健康。但是我认为,我们不能掉以轻心,因为在2018年以前,我也觉得自己很健康,身体特别壮。商业保险,只会在我们健康的时候才卖给我们,一旦我们生病了,想买保险了,保险公司会躲得远远的。

  我办公室的一个同事,她妈妈被查出来有癌症的可能,这个时候她惊慌了,想把风险和财务压力转嫁到保险公司身上,还特意来咨询我,但是已经晚了,一来她的母亲年龄太大无法投保,二来已经有医院的就诊检查记录了,再买保险,保险公司是能够查出来拒保的。所以我也只能安慰安慰她。

  我再分享身边两个朋友的真实案例,就发生在去年,一个男同事,一个女性朋友。他们两个几乎在去年的同一时期确认甲状腺癌,而且都做了手术。男同事没有买商业保险,所有的费用都是依靠医保和自费,好在家里条件比较殷实,也没有一夜回到解放前,但经济压力可能还是有一些的,家里有2个宝宝,前几年又贷款买了别墅。而反观那位女性朋友,是个离异单亲妈妈,有两个儿子,职业是平安代理人,做得比较成功的那种,所以保险意识比较强,给自己买了不少平安的商业保险,没想到年纪轻轻不到30岁就得了这种病,但是平安按照保险合同,直接理赔了80万给她,虽然生病是不幸的,但是她心态比较好,开玩笑说:“没想到生个病,还发了一笔小财。”

  其实我当初给自己买商业保险的原因也简单,我问了几个问题,假如我的家人生了重病,需要几十万甚至一百万,我有没有足够的钱?当初我是没有一百万的,所以我乖乖买了商业保险。如果把这个问题放到现在,虽然现在有了点钱,但是如果要我从股票账户里拿出一百多万去看病,我也是非常不舍得的,会心痛,所以搁现在,我依然会去买商业保险。可能只有那些真正的有钱人,才舍得花几十万-一百万看病而不心疼,所以这也是有时候雪球上的有些大V会说商业保险是智商税,他们不会买。其实在我看来,大家的观点都对,因为根据每个人的经济情况不同,商业保险的需求也不同,所以就造成了大家的观点不同。没有谁对谁错,但是站在一个普世的角度,中国14亿人口,还是普通家庭占多数,特别有钱的家庭极少数,所以我认为,商业保险还是很有必要配置的。

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